二手設備承保費率應否提高？

　　發電機組機損以及由此造成的連帶利損，報損金額分別為7748335.18元和5312000元

　　二手柴油機出險的幾率較大，保險人承保前應詳細了解設備有無質量缺陷以及往年
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的運行工況是否良好等，并且要厘定較高的費率和免賠條件

　　【案例回放】

　　某電力有限公司成立于1991年6月，1995年10月又擴建了二廠，并于1997年2月投產發電。本案例涉及的保單中，保單承保標的包括二廠的三臺柴油發電機組和相關的輔助設施與控制設備，以及包括重油處理設備、升壓站和消防系統等在內的配套設備。上列三臺發電機組均是于1996年底由投保人購買的船用柴油機組改裝而成。電力公司投保的險種為機器損壞險附加利潤損失險；保險金額分別為人民幣6150萬元和人民幣3000萬元。

　　數年后的11月30日，公司對3號機組在大修20天后進行停機例行檢查，未發現異常情況。但重新啟動后不久，值班人員聽到發動機有異常響動，而且異響聲音越來越大，隨即停機檢查，發現曲軸第一擋連桿瓦損壞，進而發現曲軸也嚴重受損。

　　機損以及由此造成的連帶利損，報損金額分別為人民幣7748335.18元和5312000元。

　　定責分析

　　事故發生后，電力公司先后聘請該省柴油發電機專門委員會等國內研究機構進行事故原因確定，保險公估有關技術專家也參與了多次討論，最后大家形成較為一致的意見：潤滑油泵跳泵為此次事故的主導因素，跳泵引起油壓波動，造成油膜失效，進而使連桿軸瓦燒損。

　　鑒于事故原因不屬于保單除外責任所列條款的內容，本事故是由于突然的、不可預料的意外事故造成的物質損失的范圍，保單責任成立。

　　經現場全面檢查發現，第一擋連桿軸瓦鍍層熔化剝落，軸瓦變形，軸瓦座亦被燒傷，第一擋曲軸軸頸局部燒傷，有局部網狀裂紋，硬度嚴重超標。經維修商對該機曲軸的多次檢測，得出結論如下：該曲軸硬度嚴重超標，即使將軸徑修磨并經降硬度處理達標后，曲軸也因軸徑減小而無法達到受損前的功率狀態。

　　事故發生后的處理，有兩種方案可供選擇：一是修理的方法，即將曲軸軸徑從原直徑(390mm)研磨至380mm后再經降硬度處理，但輸出功率已由原來的8300千瓦降低到了6500千瓦，而且由于軸徑減小了，必須重新訂購與之相匹配的非標軸瓦連桿大頭等部件。二是更換新軸，由于軸瓦連桿大頭等部件是標準件，可購現貨。

　　雖然使用修理方法的直接費用相對較少，但不可能恢復原狀，從保險原則必須恢復受損標的原狀考慮，由于受損的曲軸已無法修復至事故前的功率狀態，保險理賠中應選擇更換新軸的方案。

　　核定理賠

　　經保險公估人核實、理算，因被保險人實際未進行恢復生產，故理算機損險時只按保單約定的“按市價核定損失”，而不是按機損險條款的要求按“重置價值核定損失”。按市價計算時，不需包括關稅、增值稅和運費等。根據理算原則，新軸本身的市價為人民幣4312287.77元，又因為受損的曲軸在事故前和事故后存在差別，新軸的使用價值高于事故前的原軸，而新軸和原軸的價值比可以用有效的徑向磨削厚度來體現，最終確定其價值比為：原軸/新軸＝45%，以此計算，原軸的價值為人民幣194529.50元。相關零部件包括連桿大頭、連桿瓦、活塞銷軸承及副連桿絞鏈銷座等，這些零配件的金額合計496351.57元。以上兩項共計2436881.07元。

　　扣除保單規定的每次事故免賠額為定損的10%，即為243638.11元。機損險的賠付金額為2192742.96元。

　　利損險方面，在補償期限的確定問題上，根據更換新曲軸的修復方案，從事故發生當年12月17日起，辦理報價和訂貨手續約需4天，制造期需3個月，從制造廠(歐洲)運至電廠所在地約需1個月，新曲軸到達電廠后，恢復裝配和調試工作共需約72天。以上各項合計修復時間為213天，已經超出保單規定的賠償期限180天，扣除10天免賠額后，賠償期共170天。

　　被保險人2001年1月至11月增值稅后產品銷售收入為人民幣87179637元，根據機損利損險保單明細表規定毛利潤的構成及計算方法，毛利潤＝產品銷售收入-產品銷售稅金-重油及滑油損耗，據此計算出毛利潤26511589元，每天的標準平均毛利潤為26511589元/293天/3臺＝30161元，賠償期實際毛利潤11204788元。由于賠償期為180天，扣除10天免賠期后為170天，經調整的實際毛利潤為10484936元。

　　由此計算毛利潤的損失金額。將實際平均毛利潤30161.08元×3臺×170天＝15382151元，扣除賠償期的實際毛利潤10484936元，毛利潤損失為4897215元。

　　被保險人無因營業費用增加引起的毛利潤損失，同時，由于發電減少對員工的獎金也相應減少，此項節余為人民幣209187元。

　　綜上所述，利損險賠付金額最后核定為4688028元。

　　【案例點評】

　　實踐中，二手柴油機出險的幾率較大，保險人承保前應詳細了解設備有無質量缺陷以及往年的運行工況是否良好等，并且要厘定較高的費率和免賠條件。同時，該案定損過程中，以有效的徑向磨削厚度來體現曲軸價值的處理方法，是值得學習和思考的。