目前我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與問題（2）

汽車消費(fèi)信貸的問題

　　影響汽車消費(fèi)信貸的因素主要有三方面：借款方、貸款方和社會（包括政府和其他社會環(huán)境）。
　　
借款方方面：我國已經(jīng)存在汽車消費(fèi)信貸的目標(biāo)客戶群，他們能夠從心理上接受汽車消費(fèi)信貸，如果條件吸引人，就會貸款買車，這一點(diǎn)已經(jīng)可以得到肯定。但由于市場、金融體系、社會配套體系建設(shè)等原因使購買成本和交易成本較高，這導(dǎo)致目前許多客戶認(rèn)為貸款買車是不經(jīng)濟(jì)的，這也影響了汽車消費(fèi)信貸的推行。
　　
購買成本問題
　　對于汽車消費(fèi)者來講，首先要考慮消費(fèi)成本問題：是買車合適還是坐出租車合適，在兩者花費(fèi)相差不大的情況下，一般消費(fèi)者會選擇買車，若兩者相差較大，消費(fèi)者就會根據(jù)自己的偏好，來選擇最經(jīng)濟(jì)、成本最低的消費(fèi)方式。購買成本的問題自然也就引出了汽車生產(chǎn)成本問題。目前，我國汽車的價格不完全是根據(jù)市場供需來定價，而是在我國國產(chǎn)轎車生產(chǎn)成本的基礎(chǔ)上進(jìn)行定價。由于汽車產(chǎn)業(yè)的落后，勞動生產(chǎn)率和技術(shù)含量低，使國產(chǎn)轎車的單輛成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際同類汽車。這種國產(chǎn)轎車的定價方式，使國內(nèi)消費(fèi)者購車成本加大，這是一個影響潛在汽車消費(fèi)市場轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)消費(fèi)市場的重要因素。可以說，國內(nèi)能夠買得起汽車和想買汽車的消費(fèi)群并不小，但是甘于花高于國際市場一倍以上價格買車的消費(fèi)群則大打折扣。可以說，購車成本不降低，國產(chǎn)轎車的消費(fèi)量就永遠(yuǎn)難以實(shí)現(xiàn)大的飛躍。
　　
國產(chǎn)車成本一方面牽涉到生產(chǎn)技術(shù)和科技水平問題，另一方面是管理水平問題，第三方面是車型選擇和市場定位問題。
　　
提高生產(chǎn)技術(shù)、科技水平和管理水平不是一蹴而就的事情，但是車型的選擇則是一個管理者市場眼光和預(yù)測能力的問題。
　　
交易成本問題
　　保險費(fèi)的問題。保險公司的介入與社會保障體系不健全、銀行要求降低風(fēng)險有著密切的關(guān)系。但是保險公司的介入無疑增加了消費(fèi)者的購車成本，因為保險費(fèi)的最終負(fù)擔(dān)者是消費(fèi)者，在汽車消費(fèi)信貸的運(yùn)作過程中，保險公司對桑塔納、捷達(dá)、富康等車型按進(jìn)口轎車收取履約保證費(fèi)，即由原來一次性付清的期限保險變成每年付一次的年保險，從而又增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
　　
舉例說明，一輛９萬元的轎車按照車價的１％交納履約保證金，即為９００元，這是按照期限保險一次性付清的金額。當(dāng)履約保證金改為年保險時，保證費(fèi)就變成每年９００元，若還款期限為３年，則保證費(fèi)就變成２７００元，無形中增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。
　　
這種額外的成本是由于銀行不信任消費(fèi)者個人信用而單方面要求加上的。兩者的矛盾也是制約汽車消費(fèi)信貸潛在市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場的重要因素之一。

銀行利率、手續(xù)問題。根據(jù)人民銀行的規(guī)定，銀行向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，采用和工商企業(yè)同期貸款利率相同的利息率，也增加了貸款購車的成本。盡管分期付款可以獲得資金的時間價值，但是作為一次性付款觀念較深的中國消費(fèi)者，接受和工商企業(yè)相同的利率還要有個過程。
　　
在各種信用體制不完善的情況下，銀行承擔(dān)著過多的風(fēng)險，為保證資金的安全性，需調(diào)查很多本應(yīng)由社會中介機(jī)構(gòu)提供的信用資料，要求消費(fèi)者出具大量的證明，這無疑造成辦理消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜，造成消費(fèi)者時間和精力上的成本增加，有些消費(fèi)者因為嫌麻煩而放棄了消費(fèi)信貸方式。
　　
貸款方方面：和國外有所不同，我國參與汽車消費(fèi)信貸的市場主體主要是商業(yè)銀行，汽車制造商的財務(wù)公司還無權(quán)做汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，人民銀行限制財務(wù)公司向商業(yè)銀行融資和借貸，所以，汽車財務(wù)公司沒有足夠的資金來做這項業(yè)務(wù)，其他社會中介機(jī)構(gòu)的作用就更加弱小，而且在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)方面受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格限制。這種市場現(xiàn)狀，反映在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的問題就是：
　　
----提供信貸的主體單一，銀行消費(fèi)信貸的還款方式缺乏可選擇性。國際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的。申請人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇自己認(rèn)為方便而又實(shí)惠的還款方式。而我國各個銀行大都事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒考慮給申請者還款方式的選擇權(quán)。
　　
----能夠辦理的地區(qū)少。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)建立了龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點(diǎn)多，信譽(yù)好，資金充足，這是進(jìn)行消費(fèi)信貸得天獨(dú)厚的條件，也正是汽車財務(wù)公司進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸的瓶頸之一。但是，目前商業(yè)銀行開辦汽車消費(fèi)信貸的地區(qū)仍然很少。

----期限固定，沒有對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行區(qū)別對待。商業(yè)銀行提供汽車消費(fèi)信貸的還款期限目前主要是１至５年，而實(shí)際在運(yùn)作過程中，發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)，個人用車和運(yùn)營用車的貸款期限要求是不同的，一般來說，私家購車希望將貸款期限放長些，以減少每月還貸的壓力。發(fā)達(dá)地區(qū)還款期限可以縮短，在珠江三角洲和長江三角洲地區(qū)，還款期限在１至２年就可以了，而在一些不發(fā)達(dá)地區(qū)，還款期限要拉長一些。